央行為什么
在風(fēng)險(xiǎn)說不清的情況下，“亮亮紅燈或者黃燈也是可能的”。
北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉認(rèn)為，無(wú)論是暫停二維碼、虛擬信用卡，還是最近的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，監(jiān)管方的出發(fā)點(diǎn)都是安全。
3月18日，作為半官方機(jī)構(gòu)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波在北京的公開演講中解釋了央行的邏輯，“比如虛擬信用卡問題，銀行發(fā)卡是需要面簽的，這種面簽不是中國(guó)的特例，而是全世界總結(jié)出來的鐵的規(guī)律，面簽是最安全的。而現(xiàn)在看，虛擬信用卡，在網(wǎng)上賬戶還沒有完全實(shí)名的情況下，通過線上發(fā)卡，省去了和弱化了身份驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，從合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)要求上，應(yīng)該說是存在一些問題的?！?/p>
在他看來，二維碼支付也是如此。當(dāng)前二維碼的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)缺失，在支付流程中如何保證二維碼的唯一性和安全性，以及交易的不可抵賴性等都需要進(jìn)一步的完善。實(shí)際上二維碼應(yīng)該說有一定的安全性，但是這個(gè)安全性目前是否達(dá)到了金融支付的標(biāo)準(zhǔn)要求，還沒有統(tǒng)一的說法，所以這也成為了叫停二維碼支付的主要原因。
同時(shí)，對(duì)于在第三方平臺(tái)上洗錢、套現(xiàn)等行為的擔(dān)憂，央行缺乏監(jiān)管的控制力，也可能是導(dǎo)致征求意見稿出臺(tái)的重要因素。
在第三方支付行業(yè)內(nèi)，另一件大家不愿多提的事情就是套現(xiàn)情況的增加。
這也是支付寶擔(dān)心的事情。在杭州的支付寶總部風(fēng)控辦公室內(nèi)，大屏幕實(shí)時(shí)顯示著各地的套現(xiàn)數(shù)額，其中廣東是最高發(fā)的地區(qū)。
“之前人行曾經(jīng)查過一些第三方支付機(jī)構(gòu)。如果嚴(yán)格按人行的標(biāo)準(zhǔn)，套現(xiàn)就是變相在洗錢，很多第三方支付公司都回避這個(gè)問題?！币患冶汇y行收購(gòu)的第三方支付公司負(fù)責(zé)人向南方周末記者透露。
由于第三方支付平臺(tái)交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，資金的真實(shí)來源和去向很難辨別，利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、套現(xiàn)等活動(dòng)也有了空間。作為銀行資金的流出通道，針對(duì)網(wǎng)上銀行的欺詐和偽冒風(fēng)險(xiǎn)也增大了。
當(dāng)?shù)谌街Ц蹲鳛榉?wù)中介時(shí)，原本銀行了如指掌的完整交易過程（付款人——收款人）被“割裂”為兩個(gè)看起來毫無(wú)聯(lián)系的交易（付款人——網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)——收款人），即使被“割裂”的兩個(gè)交易發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定其因果關(guān)系，從這個(gè)意義上講，第三方支付的計(jì)入一定程度上屏蔽了對(duì)資金流向的完整識(shí)別。
支付寶國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理部韓俊接受南方周末記者采訪時(shí)說，他們對(duì)所有的商戶都做了監(jiān)控，每一筆交易，都被要求必須有真實(shí)性。一旦觸犯了相關(guān)的安全規(guī)則，帳戶將會(huì)被凍結(jié)。他舉說前段時(shí)間就處理了一個(gè)由商戶協(xié)助套現(xiàn)的案例。
央行、銀監(jiān)會(huì)也一直將監(jiān)管著力于此，定期檢查。央行分管互聯(lián)網(wǎng)金融的副行長(zhǎng)劉士余多次在馬云陪同下到支付寶總部，察看客服中心以及風(fēng)控中心。
一位接近央行的人士則對(duì)央行設(shè)定固定限額一事做出了解釋：央行參照了反洗錢國(guó)際組織——反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（簡(jiǎn)稱FATF）設(shè)定的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。這位人士說道，在國(guó)際上，警戒線的額度是單筆四五十美金的規(guī)模，由此可見，央行的標(biāo)準(zhǔn)還實(shí)際放寬了一點(diǎn)。
即便是傳統(tǒng)的銀聯(lián)卡，同樣存在被套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。路透社報(bào)道，越來越多的銀聯(lián)卡在澳門被用于虛假消費(fèi)，套取現(xiàn)金，并非法向境外轉(zhuǎn)移。
不過，面對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)，規(guī)則尚不完善，監(jiān)管部門往往更為謹(jǐn)慎。
“支付寶只涉及網(wǎng)購(gòu)的一個(gè)環(huán)節(jié)，淘寶沒有辦法證明一筆交易是真實(shí)發(fā)生還是轉(zhuǎn)賬。”鐘偉說，在風(fēng)險(xiǎn)說不清的情況下，“亮亮紅燈或者黃燈也是可能的”。
或明或暗的角力
市場(chǎng)并不認(rèn)為央行新推的限額會(huì)被最終執(zhí)行，“如果那個(gè)限額落地的話，那就會(huì)像釜底抽薪”。
3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。兩會(huì)期間，在3月8日一天時(shí)間內(nèi)，央行行長(zhǎng)周小川、副行長(zhǎng)潘功勝和易綱三位全國(guó)政協(xié)委員先后被記者追問四次，回答中均表示鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融。
比領(lǐng)導(dǎo)講話更堅(jiān)實(shí)的動(dòng)力支撐，來自市場(chǎng)上看得見的利益。
艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億，同比增速46.8%。線下第三方支付企業(yè)的收益，基本來源于在銀行卡交易過程中與收單機(jī)構(gòu)的分成。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為0.5%至4%不等。
傳統(tǒng)的支付方式，通常由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7∶2∶1比例，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有（即轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)）。
中國(guó)銀聯(lián)成立于2002年，在中國(guó)的支付結(jié)算市場(chǎng)一直享有唯一的壟斷地位。銀聯(lián)與央行一直關(guān)系密切，首任總裁就來自央行，此后亦有多位高層曾任職央行?，F(xiàn)任總裁時(shí)文朝在出任銀聯(lián)總裁前曾任央行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)，而銀聯(lián)的上任總裁，此前曾任央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)——值得一提的是，此次出臺(tái)系列文件的，正是央行支付結(jié)算司。
在傳統(tǒng)方式中，商戶往往要付出更高的費(fèi)用，新的第三方支付方式則可以節(jié)省不少。7天連鎖酒店接受南方周末記者采訪時(shí)曾表示，新的支付方式至少能省下一半的第三方費(fèi)用。
正因?yàn)槿绱?，所有人都想繞過銀聯(lián)。南方周末記者了解到，包括一些商業(yè)銀行在內(nèi)，都曾做過繞開銀聯(lián)的嘗試，直接與商戶對(duì)接。
銀聯(lián)當(dāng)然不想被繞開。
3月13日，中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在拉卡拉新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上說，“我最近非?？鄲酪患?。中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。中國(guó)支付市場(chǎng)可能是全球最浮躁、最喧鬧的場(chǎng)所?！?/p>
競(jìng)爭(zhēng)與分流的大量存在，使得時(shí)文朝訴苦道，大家都把銀聯(lián)當(dāng)成“唐僧”，想吃唐僧肉，互相挖墻腳。
而在南方周末記者參加的一次包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行行長(zhǎng)參與的內(nèi)部座談會(huì)上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越快的逼近，銀行體系幾乎眾口一詞地表達(dá)了擔(dān)憂和反感。
有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高層對(duì)南方周末記者透露，這也有可能是央行的“警戒槍”?！按蠹艺f過要提前30天報(bào)備，有時(shí)候一些情況沒有報(bào)備，”上述人士揣測(cè)央行的心態(tài)說，“別把我當(dāng)Hello Kitty，我其實(shí)是只老虎?！?/p>
在談及以往和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的互動(dòng)時(shí)，上述人士描述，這是一種非常微妙的默契。在不斷創(chuàng)新的環(huán)境下，監(jiān)管一般是滯后的，如果什么都及時(shí)報(bào)備，反而逼著監(jiān)管部門必須要立即否決一些創(chuàng)新。這種情況下，“他寧可希望你先上車再買票”，如果監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)情況不對(duì)，再出手進(jìn)行干預(yù)。
不過，眼下突如其來的變化，意味著以往的默契將會(huì)被打破。
有趣的是，很多人也許并不認(rèn)為關(guān)于支付限額的限制最后能真正寫進(jìn)央行文件，他們?cè)诠墒猩线M(jìn)行了“投票”：不同于中信銀行在虛擬信用卡被叫停后股價(jià)跳水，甚至午后臨時(shí)停牌，騰訊的股價(jià)在一段時(shí)間的跌落之后卻呈現(xiàn)出強(qiáng)勢(shì)反彈——3月18日港股收盤時(shí)，騰訊控股上漲了5.76%。財(cái)付通內(nèi)部人士分析，市場(chǎng)并不認(rèn)為央行新推的限額會(huì)被最終執(zhí)行，“如果那個(gè)限額落地的話，那就會(huì)像釜底抽薪”。
最終政策如何，月底才有分曉。
?。戏街苣┯浾咧x鵬、張玥對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）
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