不過(guò)，相比管理費(fèi)過(guò)高，其最本質(zhì)的問(wèn)題——能否養(yǎng)老，則爭(zhēng)議更大。
由于供款比例不高，一些從2000年供款至今退休的人，所能拿到的養(yǎng)老金根本不夠養(yǎng)老。
香港大學(xué)教授梁祖彬給南方周末記者算了一筆賬，香港目前的月平均工資約為1萬(wàn)港元，這樣雇主和雇員每月一共繳納的強(qiáng)積金為1000港元，十年也不過(guò)12萬(wàn)。以十年回報(bào)率5.1%計(jì)算，今天連本金回報(bào)累積約為16萬(wàn)港元，“65歲開(kāi)始領(lǐng)，香港現(xiàn)在的平均壽命是82歲。算下來(lái)平均每年能領(lǐng)到的也就是九千多港元，簡(jiǎn)直是杯水車(chē)薪?！?/p>
不過(guò)，對(duì)于這一算法，強(qiáng)積金制度的堅(jiān)定支持者雷鼎鳴卻有著不同的理解。在他看來(lái)，強(qiáng)積金是一個(gè)補(bǔ)充制度，其功效需要累積至少三十年后才有效果。因?yàn)橐罁?jù)利滾利原則，在第二、三個(gè)十年后，新累積的錢(qián)會(huì)遠(yuǎn)比第一個(gè)十年多，“例如，按照以上例子作計(jì)算，就算假定薪金原地踏步，永不上升，繳納二十年后，得到的款項(xiàng)約有42.1萬(wàn)元，四十年后則可得到156.1萬(wàn)元”。
據(jù)雷介紹，國(guó)際上慣用的對(duì)退休基本生活所需的慣用標(biāo)準(zhǔn)是每月工資的三成，“在上述例子中，交強(qiáng)積金20年后退休，若每月取回3000元，就算再無(wú)投資回報(bào)，共可支持140個(gè)月；若交40年后退休，共可領(lǐng)取520個(gè)月，由此可知，若參加強(qiáng)積金的時(shí)間夠長(zhǎng)，退休時(shí)得到基本保障并不困難?！?/p>
從“半自由”到“全自由”
除了留下這些多元化選擇外，從2000年至今，香港強(qiáng)積金局也一直改進(jìn)強(qiáng)積金制度。
事實(shí)上，香港強(qiáng)積金的各種問(wèn)題，港府也非常清楚，在開(kāi)始推行這一方案時(shí)，并沒(méi)有一刀切。
在香港大學(xué)教了三十多年書(shū)的梁祖彬告訴南方周末記者，在實(shí)施強(qiáng)積金前，香港不少雇主已自愿為員工辦理了一些退休計(jì)劃。比如他所在的港大就是如此，教員供款5%，學(xué)校供款15%，比強(qiáng)積金高出10個(gè)百分點(diǎn)。由于條件比強(qiáng)積金優(yōu)越，港府批準(zhǔn)其可以繼續(xù)施行。
兩年前，梁祖彬辦理了退休，一次性領(lǐng)到了近800萬(wàn)港元，而且不用計(jì)稅。梁用這些錢(qián)投資了一所房子。
據(jù)梁透露，香港大學(xué)的退休計(jì)劃同樣是托付給第三方——東亞銀行，員工不能選擇，但其管理費(fèi)比強(qiáng)積金要低得多。
每隔幾個(gè)月，梁都會(huì)收到港大發(fā)給他的“賬本”，上面列明其賬戶(hù)上有多少錢(qián)，新近的投資狀況如何，以及建議的投資方向等。如果他需要調(diào)整投資方向，比如高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合少放一些錢(qián)，低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合多放一些錢(qián)，可以直接申報(bào)。
由于投資市場(chǎng)隨時(shí)都在發(fā)生變化，選擇什么時(shí)候拿回本錢(qián)，回報(bào)并不一樣，有時(shí)退休時(shí)間相差不大，卻由于市場(chǎng)行情不同導(dǎo)致拿到的一次性累積收益相差幾十萬(wàn)港元。為了充分保障雇員利益，即便到了退休年齡，什么時(shí)候拿錢(qián)，港大也由退休者自己決定。
除了留下這些多元化選擇外，從2000年至今，香港強(qiáng)積金局也一直在對(duì)強(qiáng)積金制度進(jìn)行微調(diào)。
比如，2011年12月，強(qiáng)積金局就強(qiáng)積金的發(fā)放方式和提早提取的理由等做出了修改，除現(xiàn)行的一次性支取累算權(quán)益（即已累積的供款和投資回報(bào)）之外，允許已屆退休年齡者在退休后分階段提??；同時(shí)，也允許已經(jīng)患上危及生命的疾病的人提早提取。
最近的一次大調(diào)整在2012年6月21日。香港立法會(huì)通過(guò)了一個(gè)草案，規(guī)定從2012年11月1日開(kāi)始，雇員將擁有更大的選擇權(quán)，可以每年一次地將現(xiàn)有賬戶(hù)中自己繳納并產(chǎn)生收益的部分，轉(zhuǎn)移給自行挑選的“理財(cái)者”，即香港人俗稱(chēng)的“強(qiáng)積金半自由行”。
“這樣做的最大好處是，可以促進(jìn)各家基金競(jìng)爭(zhēng)，從而降低管理費(fèi)?！崩锥Q解釋。
據(jù)香港強(qiáng)積金管理局給南方周末記者的郵件回復(fù)，他們預(yù)計(jì)雇員自選安排正式實(shí)施后，轉(zhuǎn)移的情況可能大幅上升，因此早在方案實(shí)施之前就已經(jīng)建立了電子轉(zhuǎn)移系統(tǒng)。下一步，為了繼續(xù)促進(jìn)各家基金的競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)積金局將推動(dòng)“強(qiáng)積金全自由行”，即允許雇員每年一次把自己和雇主的累算權(quán)益——現(xiàn)有賬戶(hù)中所有的資產(chǎn)——從雇主所選的“打理者”轉(zhuǎn)移給自己選擇的“打理者”。
為了最終推行“強(qiáng)積金全自由行”，強(qiáng)積金局正在探討設(shè)立“中央資料庫(kù)”的可行性。(記者 陳新焱 實(shí)習(xí)生 周馮燦 馮葉)
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