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　　個(gè)別城商行

　　最大十家客戶貸款占比“踩線”

　　貸款結(jié)構(gòu)的變化還體現(xiàn)在大客戶占比降低。去年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行中有14家銀行單一最大客戶貸款比例低于5%，最低的交通銀行僅為1.71%。而三年前的2009年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，有8家銀行這一指標(biāo)高于5%。

　　貸款集中度過(guò)高一度成為我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并且引起監(jiān)管部門(mén)的重視。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，最大單一客戶和最大十家單一客戶貸款總額與銀行資本凈額的比例分別不得超過(guò)10%和50%。根據(jù)這一規(guī)定，上市銀行中逼近監(jiān)管紅線的僅有一家城商行，其單一最大客戶貸款占比達(dá)到9.23%。

　　而貸款集中度的另一項(xiàng)指標(biāo)——最大十家客戶貸款占比也有明顯下降。截至2012年年末，占比最低的浦發(fā)銀行為13.97%，共有10家上市銀行該項(xiàng)數(shù)據(jù)低于20%。即使占比最高的銀行達(dá)到了36.36%，也與監(jiān)管要求的50%有明顯距離。

　　不過(guò)記者也注意到，多數(shù)城商行仍然存在貸款集中度過(guò)高的情況。根據(jù)WIND資訊銀行業(yè)指標(biāo)統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)安銀行最大十家客戶貸款比例達(dá)到了81.35%。此外，長(zhǎng)治市商業(yè)銀行、焦作市商業(yè)銀行、日照銀行前十大客戶貸款占比也超過(guò)了50%，分別為61.8%、58.36%和52.51%。其中，焦作市商業(yè)銀行單一最大客戶貸款比例也高達(dá)9.9%，逼近10%的監(jiān)管紅線。

　　對(duì)此，有城商行人士指出，由于無(wú)法跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，城商行大多服務(wù)于本地企業(yè)，也客觀上造成了客戶集中的問(wèn)題。

　　本報(bào)記者查閱部分城商行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，前十大客戶中以當(dāng)?shù)貒?guó)企、平臺(tái)公司和房地產(chǎn)公司居多。但整體來(lái)看，銀行業(yè)貸款集中度較以往已有顯著降低。以焦作市商業(yè)銀行為例，2011年年末其單一最大客戶貸款占比為11.4%，高于監(jiān)管紅線，近年明顯降低。

　　業(yè)內(nèi)人士向記者表示，未來(lái)銀行大客戶占比將會(huì)繼續(xù)下降，這是因?yàn)殚L(zhǎng)期來(lái)看，利率市場(chǎng)化將會(huì)導(dǎo)致貸款利率上升，直接融資渠道在金融體系中的分量將日漸提升，而大客戶會(huì)更傾向于選擇發(fā)展資金成本較低的直接融資方式。

　　中長(zhǎng)期融資需求轉(zhuǎn)向債市

　　短期零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　定價(jià)能力的提升不僅體現(xiàn)在客戶結(jié)構(gòu)由大化小，還表現(xiàn)在貸款的期限上。記者了解到，目前各商業(yè)銀行對(duì)于期限在一年以上的貸款，均要求在一定時(shí)期內(nèi)浮動(dòng)調(diào)整利率，大客戶調(diào)整周期較長(zhǎng)，而對(duì)于小客戶甚至?xí)醇净虬丛赂?dòng)。

　　雖然銀行在貸款合同中規(guī)定了利率調(diào)整的條款，但在利率市場(chǎng)化之初，銀行或許會(huì)主動(dòng)降低中長(zhǎng)期貸款比重。分析人士指出，短期貸款對(duì)銀行意味著更大的利率調(diào)整空間。

　　一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，貸款的久期結(jié)構(gòu)反映了管理層對(duì)資產(chǎn)運(yùn)用的偏好，目前中長(zhǎng)期貸款在上市銀行的貸款占比中仍然超過(guò)半數(shù)，但貸款整體久期正在縮短。一方面是因?yàn)?009年大量投放的中長(zhǎng)期貸款集中到期，而當(dāng)前經(jīng)濟(jì)又處在下行周期，中長(zhǎng)期貸款意愿不強(qiáng)；另一方面短期貸款具備較低的風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)質(zhì)上更寬的利率上浮區(qū)間，尤其在利率市場(chǎng)化剛剛開(kāi)啟，商業(yè)銀行對(duì)短期貸款的偏好提升。

　　工行年報(bào)顯示，2012年年末，中長(zhǎng)期公司類(lèi)貸款余額約3.86萬(wàn)億元，占比61%；短期公司類(lèi)貸款余額約2.47萬(wàn)億元，占比39%。而就在2011年年末，中長(zhǎng)期和短期公司類(lèi)貸款的比重分別是65.3%和34.7%。兩類(lèi)貸款此消彼長(zhǎng)的變化同樣存在于其他上市銀行當(dāng)中。