信用卡規(guī)則生變消費(fèi)積分縮水 銀行被指揩油
“相比國外高額的刷卡手續(xù)費(fèi)，國內(nèi)將本來已很低的刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)低，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示。
高盛高華證券的一份測(cè)試報(bào)告認(rèn)為，如手續(xù)費(fèi)下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)稅前利潤的負(fù)面影響為1.5%，其中交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行受影響最大。
據(jù)了解，按照目前的商業(yè)模式，商戶使用POS機(jī)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)，是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1進(jìn)行分配。比如，工行卡到農(nóng)行P O S機(jī)上刷卡消費(fèi)，產(chǎn)生了10元手續(xù)費(fèi)收入，那么工行拿7元，農(nóng)行拿2元，銀聯(lián)拿1元。對(duì)于商戶來說，以消費(fèi)1頓500元的大餐為例，手續(xù)費(fèi)調(diào)整前，原來這家商戶需要支付2%的手續(xù)費(fèi)，即10元錢給上述三方，其中發(fā)卡行可以得到7元，但調(diào)整以后，發(fā)卡行就只能得到4 .4元。因此，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升。
專家建議提升信用卡的信用內(nèi)涵
實(shí)際上，從銀行利潤構(gòu)成來看，存貸利差是利潤的重要來源，而中間業(yè)務(wù)收入占比歷來不高。 招商銀行行長馬蔚華認(rèn)為，降低刷卡費(fèi)率會(huì)對(duì)國內(nèi)信用卡 傭金下降造成一定影響，招行信用卡希望未來將利息收入占比提高至60%-70%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇(微博)分析稱，“從銀行的經(jīng)營上看，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右，而刷卡手續(xù)費(fèi)在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%，所以，銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)對(duì)銀行的盈利沒有特別大的影響。不過，銀行卡部門一般是單獨(dú)的事業(yè)部，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入，所 以 對(duì) 這 些 部 門 的 財(cái) 務(wù) 業(yè) 績 可 能 會(huì) 有 一 些 影響?！?/font>
不過，也有分析認(rèn)為，因?yàn)樗⒖ㄙM(fèi)率的降低，PO S機(jī)安裝率會(huì)上升，由此可能會(huì)出現(xiàn)交易量上升的趨勢(shì)，會(huì)在一定程度上彌補(bǔ)銀行收益減少的情況，從而達(dá)到以量補(bǔ)價(jià)的效果。
“當(dāng)前，銀行針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)等有不少創(chuàng)新，依靠存貸利差的這種收入結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在持續(xù)，目前，單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補(bǔ)損失并不是最佳方式?！惫镉卤硎?，“銀行應(yīng)進(jìn)一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實(shí)，實(shí)現(xiàn)收入來源多元化，改變以往過多依賴傭金收入的狀況?！?/font>
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