導(dǎo)語(yǔ)：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定就業(yè)的重要內(nèi)容，也是金融助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的具體行動(dòng)，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

　　吳某和愛(ài)人原來(lái)都是鄭州國(guó)棉五廠的工人，2005年左右先后下崗，一家人的生活陷入了困境。吳某某也曾想過(guò)自己創(chuàng)業(yè)，做點(diǎn)生意補(bǔ)貼家用，但苦于沒(méi)有啟動(dòng)資金，遲遲不能實(shí)現(xiàn)愿望。也就是2007年，在了解到鄭州銀行關(guān)于下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的政策后，吳某某抱著試一試的心態(tài)來(lái)到了航海中路支行，與客戶經(jīng)理進(jìn)行了溝通。一周后，吳某某順利拿到了10萬(wàn)元財(cái)政貼息貸款，“××管材批發(fā)商行”也在兩個(gè)月后開(kāi)門(mén)迎客！9年過(guò)去了，吳某某的管材商行已在鄭州、新鄉(xiāng)開(kāi)設(shè)分店6家，員工40多人，管材年銷售額1400多萬(wàn)元，不僅自己創(chuàng)業(yè)成功還帶動(dòng)了其他人的就業(yè)。吳某的發(fā)展不僅是是河南銀行業(yè)普惠金融的縮影，也只是河南銀行業(yè)支持小微企業(yè)成長(zhǎng)的一個(gè)縮影……

　　近年來(lái)，河南銀監(jiān)局以支持小微企業(yè)發(fā)展為己任，主動(dòng)作為，積極引領(lǐng)，推動(dòng)全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在思想觀念上求轉(zhuǎn)變，在機(jī)制建設(shè)上求突破，在融資模式上求創(chuàng)新，在服務(wù)水平上求提高，為支持小微企業(yè)發(fā)展定目標(biāo)、建機(jī)制、給政策、搭平臺(tái)，著力緩解小微企業(yè)融資難題，小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得了顯著成效。截至2017年3月末，全省小微企業(yè)貸款規(guī)模突破萬(wàn)億元，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)確定的任務(wù)目標(biāo)，有力支持了我省小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　一、強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，緊盯工作目標(biāo)

　　一是明確目標(biāo)任務(wù)。每年制定下發(fā)專門(mén)的小微企業(yè)金融服務(wù)工作意見(jiàn)，從信貸投放、機(jī)制建設(shè)、服務(wù)創(chuàng)新、降低成本等方面提出具體工作措施，要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)信貸政策，持續(xù)加大小微企業(yè)信貸支持力度，不斷擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，提高貸款可獲得性，各法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)確保全年實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”目標(biāo)，各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)確保完成上級(jí)分配的小微企業(yè)信貸計(jì)劃。2017年，在保持法人銀行“三個(gè)不低于”目標(biāo)不變前提下，進(jìn)一步改進(jìn)優(yōu)化了小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)考核方式。二是實(shí)施目標(biāo)承諾。要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與河南銀監(jiān)局簽訂了《小微企業(yè)金融服務(wù)承諾書(shū)》，變“要我做”為“我要做”，將小微企業(yè)工作目標(biāo)與年度考核、監(jiān)管評(píng)級(jí)、高管評(píng)價(jià)、市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，對(duì)完不成年度工作目標(biāo)、不能兌現(xiàn)承諾的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)采取一定的監(jiān)管限制措施。三是加強(qiáng)分類督導(dǎo)。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、定期通報(bào)、重點(diǎn)輔導(dǎo)、召開(kāi)推進(jìn)會(huì)、開(kāi)展監(jiān)管約談、深入實(shí)地督導(dǎo)調(diào)研等方式，多措并舉力促監(jiān)管政策落地和全年目標(biāo)任務(wù)完成。

　　二、注重機(jī)制建設(shè)，完善服務(wù)體系

　　引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)完善“六項(xiàng)機(jī)制”，落實(shí)“四單原則”，推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展。一是實(shí)施差異化考核。落實(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重考核及監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面的正向激勵(lì)和差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)增強(qiáng)考核機(jī)制的科學(xué)性和合理性，加大小微企業(yè)貸款考核權(quán)重，落實(shí)小微企業(yè)信貸盡職免責(zé)制度，提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小微貸款不良率高出平均不良率2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)，或小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，不作為監(jiān)管評(píng)級(jí)扣分因素。二是延伸小微企業(yè)服務(wù)半徑。指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)打通線上線下金融服務(wù)鏈條，線上充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，線下突出發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)的專業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系；充分發(fā)揮大型銀行的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大金融服務(wù)的普惠性和覆蓋面；引導(dǎo)中小銀行將改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，向小微企業(yè)集中地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截至2017年3月末，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已設(shè)立各類小微企業(yè)特色支行和專營(yíng)機(jī)構(gòu)900多個(gè)，配備小微企業(yè)專職服務(wù)人員13000多名。

　　三、突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，提升服務(wù)質(zhì)效

　　一是創(chuàng)建“小微企業(yè)金融產(chǎn)品庫(kù)”。引導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)量身打造特色信貸產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的小微企業(yè)金融產(chǎn)品進(jìn)行梳理，匯集400多種小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，建立“小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品庫(kù)”，內(nèi)容包括產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品概述、客戶定位、特色介紹等產(chǎn)品信息，并通過(guò)河南中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)統(tǒng)一展示推動(dòng)，受到小微企業(yè)的一致歡迎。二是建立小微企業(yè)管理“名錄”。聯(lián)合工商管理部門(mén)，依托現(xiàn)有的企業(yè)信用信息公示監(jiān)管警示系統(tǒng)，進(jìn)一步匯集小微企業(yè)工商注冊(cè)登記、行政許可、稅收繳納、社保繳費(fèi)、享受扶持政策情況等信息，形成河南省小微企業(yè)名錄，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通。建設(shè)銀行三門(mén)峽分行與三門(mén)峽工商局簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約，為工商局推薦的“重合同、守信用”市場(chǎng)主體提供信貸、理財(cái)、結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)銀行、投資銀行等“一攬子”金融服務(wù)，預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將為相關(guān)企業(yè)提供不低于15億元的信貸支持。三是拓寬融資渠道。要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變唯抵押、唯擔(dān)保的信貸文化，推進(jìn)發(fā)放信用貸款；積極幫助企業(yè)發(fā)行債券和定向融資工具，實(shí)現(xiàn)多元化融資。截至2017年3月末，全省銀行業(yè)共幫助企業(yè)申報(bào)債券36支，募集資金324.9億元，3年期以內(nèi)債券的平均利率為3.09%。四是創(chuàng)新服務(wù)模式。督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)適當(dāng)拓寬抵質(zhì)押品范圍，健全和完善金融服務(wù)科技創(chuàng)新模式，積極發(fā)展“金融+互聯(lián)網(wǎng)”商業(yè)模式，提高金融服務(wù)效率。工商銀行平頂山分行通過(guò)該行“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)（“網(wǎng)貸通”是該行創(chuàng)新提款、還款方式向小微企業(yè)推出的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款，貸款審批后能做到全天24小時(shí)隨提、隨還，貸款利息按照借款人實(shí)際占用貸款金額收取），在不到一個(gè)月的時(shí)間為某石墨制造企業(yè)提供1000萬(wàn)元網(wǎng)絡(luò)融資貸款，解決了企業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，為企業(yè)每月降低4.7萬(wàn)元財(cái)務(wù)費(fèi)用。在該行金融服務(wù)支持下，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展良好，2016年企業(yè)石墨年生產(chǎn)量達(dá)到5000噸，產(chǎn)品新市場(chǎng)合同順利實(shí)施，年實(shí)現(xiàn)銷售收入5000萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)20%、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)800萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)21%;實(shí)現(xiàn)出口銷售人民幣1900萬(wàn)元，較2015年凈增近600萬(wàn)元。

　　四、加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化融資環(huán)境

　　一是持續(xù)開(kāi)展政銀企擔(dān)對(duì)接活動(dòng)。聯(lián)合省工信委等政府部門(mén)制發(fā)了《2016年全省政銀擔(dān)企對(duì)接活動(dòng)實(shí)施方案》，構(gòu)建銀企溝通對(duì)接平臺(tái)，采取常態(tài)化融資與現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接相結(jié)合，線上線下相結(jié)合，省、市、縣上下聯(lián)動(dòng)的方式，推介融資產(chǎn)品、開(kāi)展融資培訓(xùn)、加強(qiáng)銀企互動(dòng)，探索建立常態(tài)化、網(wǎng)絡(luò)化、制度化長(zhǎng)效對(duì)接機(jī)制。活動(dòng)期間，全省共組織開(kāi)展不同層次、不同規(guī)模的各類銀企對(duì)接洽談活動(dòng)220余場(chǎng)，累計(jì)有上萬(wàn)家中小微企業(yè)參與對(duì)接活動(dòng)，其中小微企業(yè)占82.5%，實(shí)現(xiàn)新增貸款1101.69億元，有效緩解了我省中小微企業(yè)融資難題。二是深入推進(jìn)“銀稅互動(dòng)”。聯(lián)合稅務(wù)部門(mén)制發(fā)“銀稅互動(dòng)”活動(dòng)工作方案、舉辦“銀稅春風(fēng)行動(dòng)”，建立聯(lián)席會(huì)議制度、定期溝通、信息保密等長(zhǎng)效合作機(jī)制，著力于解決中小微企業(yè)融資難、銀行尋找優(yōu)質(zhì)客戶難的“雙向難題”。截至2017年3月末，全省18個(gè)地市、108個(gè)縣區(qū)與稅務(wù)部門(mén)建立了銀稅合作機(jī)制，開(kāi)發(fā)銀稅合作產(chǎn)品64種，累計(jì)發(fā)放銀稅合作小微企業(yè)貸款近90億元。三是充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制作用。聯(lián)合省財(cái)政廳做好2015年度小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的清算撥付工作，2016年對(duì)轄內(nèi)14家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)撥付小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金2.14億元，提高了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持小微發(fā)展的積極性。

　　鄭州某電子技術(shù)有限公司是一家集LED顯示屏研發(fā)、發(fā)光二極管生產(chǎn)、銷售、工程服務(wù)于一體的高新技術(shù)企業(yè)，產(chǎn)品已進(jìn)入國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)，企業(yè)發(fā)展前景廣闊。建設(shè)銀行某分行敏銳地意識(shí)到該企業(yè)具有良好成長(zhǎng)性，是優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)目標(biāo)客戶，及時(shí)與該企業(yè)建立聯(lián)系，長(zhǎng)期跟蹤了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資金狀況。2012年年初，該公司因產(chǎn)能擴(kuò)大，流動(dòng)資金較為緊張，該分行及時(shí)向客戶推薦了建行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理在短時(shí)間內(nèi)收集了客戶的基礎(chǔ)材料，并根據(jù)客戶實(shí)際情況引入第三方擔(dān)保，僅僅用了五個(gè)工作日就完成了材料的準(zhǔn)備、上報(bào)、審批工作，擔(dān)保公司也以最快的速度完成所有擔(dān)保手續(xù)，1500萬(wàn)元流資貸款迅速注入企業(yè)，為企業(yè)帶來(lái)了勃勃生機(jī)。

　　五、開(kāi)展專項(xiàng)治理，降低融資成本

　　引導(dǎo)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從支持全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大局出發(fā)，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導(dǎo)意見(jiàn)》，主動(dòng)對(duì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利。組織開(kāi)展了民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題專項(xiàng)檢查和小微企業(yè)綜合融資成本調(diào)研。通過(guò)檢查和調(diào)研，深入分析問(wèn)題原因，并要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的48個(gè)問(wèn)題加大整改力度，提出了嚴(yán)肅責(zé)任追究、改善信貸文化、構(gòu)建社會(huì)信用體系等8條政策建議，著力緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”和“兩禁兩限”要求，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)項(xiàng)目，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件，縮短企業(yè)融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為，杜絕層層加價(jià)；加大授信體制機(jī)制創(chuàng)新力度，嚴(yán)格落實(shí)循環(huán)貸、無(wú)還本續(xù)貸政策，進(jìn)一步降低授信管理、增信和續(xù)貸等環(huán)節(jié)的成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

　　六、加大政策宣傳，營(yíng)造良好氛圍

　　聯(lián)合省工信部門(mén)開(kāi)展“政策落實(shí)進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)，并將銀監(jiān)會(huì)及河南銀監(jiān)局扶植小微企業(yè)的各項(xiàng)政策編入《河南省惠企政策匯編》。7-9月份，全省各級(jí)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)縣（區(qū)）、下基層，累計(jì)進(jìn)行了200余次“惠企”政策宣講，現(xiàn)場(chǎng)接受企業(yè)咨詢1000余次，增強(qiáng)了企業(yè)對(duì)惠企金融政策的認(rèn)識(shí)和了解，有效破解政策落實(shí)“最后一公里”問(wèn)題。

　　當(dāng)前，我省正處于推進(jìn)“一帶一路”和“三大國(guó)家戰(zhàn)略”實(shí)施、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期。這給小微企業(yè)蓬勃發(fā)展帶來(lái)了重大機(jī)遇，也給河南省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。支持小微企業(yè)發(fā)展不僅是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任和歷史使命，更是銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、培育新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的必由之路。2017年，河南銀監(jiān)局將繼續(xù)引領(lǐng)全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展的政策要求，堅(jiān)定信心，回歸本源，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，著力做好以下工作：一是加強(qiáng)信貸支持，確保完成全年工作目標(biāo)。要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，加大信貸投放。全省法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要確保完成“三個(gè)不低于”目標(biāo)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)要完成上級(jí)行下達(dá)的全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃。二是深化金融創(chuàng)新，提高普惠金融水平。督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從機(jī)構(gòu)體系、信貸管理、服務(wù)模式等方面深化創(chuàng)新，提高金融服務(wù)可獲得性。三是規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，有效降低融資成本。督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”要求，持續(xù)減費(fèi)讓利，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。四是妥善化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)小微金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)資金監(jiān)測(cè)，防止違規(guī)挪用貸款，加大清收處置力度，避免不良貸款大幅快速反彈。五是促進(jìn)信息共享，構(gòu)建社會(huì)信用體系。全面推進(jìn)小微企業(yè)征信體系和個(gè)人征信體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)工商、稅務(wù)、司法、質(zhì)監(jiān)以及銀行等信息聯(lián)網(wǎng)互通。六是加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)，形成政策合力。加強(qiáng)銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)等，推動(dòng)完善細(xì)化配套機(jī)制，確保各項(xiàng)政策形成合力、發(fā)揮實(shí)效。