中小企業(yè)主如何看貸款利率放開(kāi)：對(duì)國(guó)企更有利
“看得見(jiàn)”與“摸不著”
依靠銀行的貸款和企業(yè)的努力，蔡小林的企業(yè)已由當(dāng)年十幾人的家庭作坊式的小廠發(fā)展到了年納稅額五六百萬(wàn)元的甌海區(qū)百佳企業(yè)?？梢哉f(shuō)，事業(yè)發(fā)展到了這一步，從銀行獲得貸款也不再是件特別困難的事情。
2008年國(guó)家拋出了4萬(wàn)億元的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，資金面的寬裕，使企業(yè)的融資也變得更為容易一些。錢多人膽大，一些激進(jìn)的溫州人開(kāi)始拿著銀行的貸款、民間的融資以推動(dòng)企業(yè)多元化之名大舉涉足房地產(chǎn)、搞光伏等領(lǐng)域，而保守的性格讓蔡小林選擇了堅(jiān)守主業(yè)，他覺(jué)得盡管鞋材是勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)行業(yè)，但是只要做專做精同樣會(huì)有前途。
這段時(shí)間，堅(jiān)守主業(yè)讓蔡小林少了賺快錢的機(jī)會(huì)，但也讓他和自己的企業(yè)遠(yuǎn)離了隨后這場(chǎng)波及面甚廣的金融風(fēng)波。
2011年以來(lái)，隨著央行不斷回收流動(dòng)性，資金面頓時(shí)緊張了起來(lái)。民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)法治周末記者表示，銀行為了降低損失，溫州很多中小企業(yè)都遭遇了被銀行抽貸、壓貸的經(jīng)歷。一時(shí)間，有關(guān)溫州中小企業(yè)主資金鏈斷裂、老板跑路的消息不絕于耳，留守的中小企業(yè)也稱“日子比2008年還要難過(guò)”。
由于堅(jiān)守主業(yè)，蔡小林的資金鏈并沒(méi)有斷裂；由于沒(méi)有參與互保，小林鞋材在這場(chǎng)金融風(fēng)波中得以保全，他的企業(yè)沒(méi)有被抽貸、壓貸。由于企業(yè)資信良好，他仍然可以從銀行貸款，但由于這場(chǎng)風(fēng)波使得銀行資金面偏緊，他從銀行貸款的利率要上浮20%。
此時(shí)，原材料、人力成本也在輪番上漲，盡管蔡小林的企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)硬，在同客戶談判時(shí)有較強(qiáng)的議價(jià)能力，毛利率在業(yè)內(nèi)也算可以，但是不斷上浮的貸款利率無(wú)疑在吞噬企業(yè)有限的利潤(rùn)。
就在蔡小林為高企的融資成本發(fā)愁時(shí)，央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化的步伐也在加快。
2012年6月8日，央行首次雙向擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)空間，將存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。此后不到1個(gè)月，7月6日，央行進(jìn)一步下調(diào)貸款利率浮動(dòng)下限至0.7倍。
短短30天內(nèi)兩次調(diào)整利率浮動(dòng)區(qū)間，凸顯了央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的決心。學(xué)界對(duì)央行這一舉動(dòng)稱頌良多，認(rèn)為是“邁出了啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革以來(lái)的重要一步”。
然而，同很多中小企業(yè)的老板感受一樣，這樣的利好政策對(duì)蔡小林而言，也是“看得見(jiàn)”卻“摸不著”。2010年以來(lái)，他從銀行獲得貸款都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮了20%。
以2012年7月6日，央行調(diào)整后的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，一年期貸款基準(zhǔn)利率為6%，上浮20%，貸款利率即為7.2%，這對(duì)一個(gè)從事傳統(tǒng)鞋材生產(chǎn)的企業(yè)而言，的確是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。
“短期看”和“長(zhǎng)期看”
7月19日，央行發(fā)布通知稱，將全面放開(kāi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的管制，允許銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)同客戶自主協(xié)商確定利率水平。一時(shí)間，國(guó)內(nèi)學(xué)界，包括外媒再次給予了此舉頗多贊譽(yù)。
央行在答記者問(wèn)中表示，全面放開(kāi)貸款利率管制，將為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。
蔡小林也相信，從長(zhǎng)期來(lái)看，這個(gè)政策將有助于加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，使中小企業(yè)更易從銀行獲得貸款，而且能以較低的成本獲得貸款。不過(guò)從短期來(lái)看，他認(rèn)為這對(duì)大型的國(guó)有企業(yè)或許更為有利，以他的企業(yè)規(guī)模，要想獲得基準(zhǔn)利率70%，甚至以下的貸款的可能性不大。
周德文對(duì)法治周末記者介紹，在溫州，80%的中小企業(yè)都借助于間接融資渠道。這其中，80%來(lái)自于民間融資，僅有20%是來(lái)自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。此次央行放開(kāi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的管制，周德文認(rèn)為“在金融系統(tǒng)資金緊張的情況下，對(duì)中小企業(yè)等資金的需求方直接意義有限”。
溫州銀監(jiān)局最新統(tǒng)計(jì)顯示：今年3月底，溫州銀行業(yè)不良貸款率為4.01%，創(chuàng)下溫州近10年來(lái)新高。溫州儼然成為了不良貸款的“重災(zāi)區(qū)”。
周德文對(duì)記者分析說(shuō)，由于不良貸款率上升，溫州民營(yíng)中小企業(yè)獲得貸款的難度變得更大了。他認(rèn)為，要想解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，金融改革還需全面推進(jìn)，不過(guò)近來(lái)政策力度較大，大方向值得期待。
周德文所言的近來(lái)政策力度很大就包括了7月初國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“金十條”，即《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中就提出，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，久閉的閘門藉此有了放開(kāi)的曙光。
周德文表示，這些配套舉措的到位，將改變我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期壟斷且缺乏競(jìng)爭(zhēng)的局面，屆時(shí)，中小企業(yè)的融資難困局才有望得到有效解決。
基于放開(kāi)貸款利率管制政策短期內(nèi)對(duì)企業(yè)沒(méi)什么影響的判斷，剛過(guò)了知天命年歲的蔡小林對(duì)記者表示，在沒(méi)有其他好的投資項(xiàng)目的情況下，還是先將高息的銀行貸款還了再說(shuō)。
?。R樹娟）
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