存貸比期中考即將到來 銀行攬儲(chǔ)戰(zhàn)再起烽煙
違規(guī)高息攬儲(chǔ)：報(bào)銷費(fèi)用+送購(gòu)物卡
為了降低傷不起的存貸比，部分銀行干脆直接通過違規(guī)給客戶高息進(jìn)行攬存。
“除了利率上浮至頂（上浮10%）外，還可以給在我們網(wǎng)點(diǎn)存活期和定期的大資金提供0.45%（年化）的額外費(fèi)用，按月折算給付”，昨日某股份制銀行位于北京南城某網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，“此外，還可以根據(jù)客戶存款金額一次性贈(zèng)送購(gòu)物卡”。
該理財(cái)經(jīng)理表示，以600萬元為例，如果資金能夠定存一年，則可以在利息上浮至最高之外再獲得0.45%的費(fèi)用（即27000元），如果僅活期停留一個(gè)月，則能夠在利息外額外獲得27000元的十二分之一作為費(fèi)用支持。不過，上述費(fèi)用都需要客戶提供發(fā)票，以報(bào)銷的形式返還給客戶。
此外，如果客戶的三個(gè)月內(nèi)日均資產(chǎn)能達(dá)到600萬元，就可以獲得2000元購(gòu)物卡，如果日均不足600萬元但超過30萬元，則僅有400元購(gòu)物卡。三個(gè)月后，只要該客戶將存款人更換（例如更換為配偶、子女等），就可以再次領(lǐng)取2000元購(gòu)物卡。以此計(jì)算，一年最多可以領(lǐng)取8000元的購(gòu)物卡。
也就是說，一筆600萬元的資金在該行停留一年，除了銀行直接給的利息外，還可以額外獲得3.5萬元的“實(shí)惠”。
其實(shí)，早在幾年前，銀監(jiān)會(huì)就已經(jīng)出臺(tái)文件，將返點(diǎn)、回贈(zèng)等方式攬儲(chǔ)定性為“變相高息攬儲(chǔ)”，并嚴(yán)加限制。央行也曾發(fā)布過《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，各金融機(jī)構(gòu)(包括郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu))嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率。
需要說明的是，相對(duì)而言，隨著監(jiān)管力度的逐步提高，商業(yè)銀行的高息攬儲(chǔ)也相應(yīng)減少且更加隱蔽，本報(bào)記者暗訪數(shù)家銀行，僅有極少數(shù)業(yè)務(wù)人員敢于直接表示可以“高息攬儲(chǔ)”。
變通攬儲(chǔ)：定制理財(cái)+資金挖角
隨著違規(guī)高息攬儲(chǔ)難度加大，部分銀行開始打起了新增大資金的主意，而手段則是定制理財(cái)產(chǎn)品。
“我替朋友咨詢存款事宜，被告知銀行公布的利率是不能被直接突破的，不過客戶經(jīng)理同時(shí)告訴我，可以根據(jù)大客戶要求的時(shí)限通過定制理財(cái)產(chǎn)品的形式變通的實(shí)現(xiàn)高息”，一位李女士曾向本報(bào)記者爆料。記者隨后暗訪某上市銀行客戶經(jīng)理小張，該客戶經(jīng)理也勸說記者改存錢為定制理財(cái)產(chǎn)品。小張表示，“現(xiàn)在多數(shù)銀行都是通過變通為合規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品給大客戶較高收益的”。
據(jù)記者進(jìn)一步了解，小張所說的變通方法的具體路徑是：銀行根據(jù)客戶要求的資金停留時(shí)限設(shè)定專門的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，雙方就預(yù)期收益率進(jìn)行協(xié)商。雖然多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品不承諾保底收益，但是高預(yù)期收益率往往與銀行業(yè)的剛性兌付相聯(lián)系。當(dāng)然，這種定制理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于資金的量級(jí)有著較高的門檻，小張所在銀行的要求是不低于500萬元。
事實(shí)上，面對(duì)存貸比的考核壓力，銀行攬儲(chǔ)的手段愈加升級(jí)，“資金挖角”也愈演愈烈。
昨日，另一家上市銀行位于宣武門附近網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理向本報(bào)記者推介稱，該行推出了一款“期限為58天，預(yù)期最高收益率為4.9%”的理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的收益遠(yuǎn)高于業(yè)內(nèi)平均收益水平以及該行其他同期限產(chǎn)品的收益率，但是該產(chǎn)品僅限于從未在該上市銀行開過戶頭的投資者購(gòu)買，也就是通常所說的面向行外資金。
迎合大眾：攀比收益率+銷售誤導(dǎo)
除了可以為大資金和行外資金定制理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有客戶也不會(huì)輕易放過。臨近時(shí)點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的收益率明顯攀升，且銷售人員不惜通過誤導(dǎo)來勸說客戶購(gòu)買。
近日，某股份制銀行推出的一款保本型理財(cái)產(chǎn)品，更是喊出了“預(yù)期收益率7%”的高價(jià)碼。而相關(guān)理財(cái)經(jīng)理在回答記者咨詢時(shí)，一味強(qiáng)調(diào)該產(chǎn)品的安全性，卻并未主動(dòng)透露產(chǎn)品掛鉤股票價(jià)格，其實(shí)是暗含投資者與銀行對(duì)賭的屬性。
在記者挑明掛鉤股票導(dǎo)致收益不確定性很大的情況下，該理財(cái)經(jīng)理表示，“客戶有逾90%的機(jī)會(huì)獲得高收益，且該產(chǎn)品表面上掛鉤股票的市場(chǎng)表現(xiàn)，但實(shí)際上投資的方向是股權(quán)與債權(quán)的組合，不然不可能在合同中承諾保本”。
此外，近期還有銀行采用提高短期理財(cái)產(chǎn)品收益、按資金量分檔次提高預(yù)期收益等方式來促銷理財(cái)產(chǎn)品。早在臨近5月底時(shí)，某國(guó)有大行就發(fā)布通告，將多款短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率上調(diào)。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上行的態(tài)勢(shì)很可能只是“曇花一現(xiàn)”，過了6月底，銀行通過了存貸比考核就會(huì)“松一口氣”，而三季度市場(chǎng)流動(dòng)性也可能重新回到較為寬松的狀態(tài)，到時(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率可能再度下行。
?。◤?歆）
相關(guān)新聞
更多>>
