利率市場化異變樣本：稠州銀行存貸掛鉤新招
小銀行熱望利率市場化
在“母子檔”案例中，貸款客戶不能提供存款，因此需要為貸款付出額外成本由掮客代為“貼息”買存款；在“以存量貸”的邏輯里，必須先為銀行帶來存款，才可能獲得相對(duì)低息的貸款。這兩種操作中，存、貸款的實(shí)際成本前者高、后者低，但其實(shí)際利差卻接近。在標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和被管制的利率水平下，一些小銀行游走于監(jiān)管灰色地帶，尋找差異化營銷之路。借貸款資源換取存款是上述案例的共通手法。
北方一家城商行高層在接受本報(bào)采訪時(shí)分析稱，上述案例的實(shí)質(zhì)為：銀行轉(zhuǎn)嫁高息攬儲(chǔ)成本給貸款客戶，以平價(jià)貸款換取平價(jià)存款。他建議對(duì)此一分為二地看待。
“一方面，小銀行天生缺乏大客戶，也沒有類似公積金、社?；鸬戎付ㄐ源婵睿W(wǎng)點(diǎn)和知名度不及大型銀行也造成其難以吸引居民儲(chǔ)蓄。因此在存款利率上限管制，且存貸比考核相同的情況下，不得不借助差異化手段，以及稀缺的貸款資源拉動(dòng)負(fù)債類業(yè)務(wù)，他們愿意付出的存款成本也往往高于大型銀行?！鄙鲜龀巧绦懈邔诱f。
從稠州銀行的固定收益理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)亦可略見一斑。該行最新一期158日期限產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為5.2%，比大銀行同期限產(chǎn)品普遍高出逾1個(gè)百分點(diǎn)。
一家小銀行內(nèi)部人士亦對(duì)本報(bào)稱，利率市場化程度仍不高，但小銀行在與大行競爭中所期望的定位其實(shí)是：相對(duì)高利率的存款定價(jià)，以及能保證利差的相對(duì)高利率貸款。目前，通過提升存款利率吸引存款的空間仍非常有限，而在監(jiān)管“不準(zhǔn)一浮到頂”的規(guī)定面前，小銀行也不敢開出上浮比例過高的貸款價(jià)格。這也在一定程度上使基層操作中出現(xiàn)各種吸存和轉(zhuǎn)嫁成本的手段?！叭绻婵罾噬舷薹砰_了，我們便可正大光明地通過提高存款利率攬儲(chǔ)了。”
上述城商行高層還透露了一個(gè)細(xì)節(jié)，佐證小銀行對(duì)存款利率市場化的期待。去年6月7日晚間，全國140多家城商行的一把手都在成都出席城商行年會(huì)，此時(shí)央行宣布自次日起不對(duì)稱降息。在董事長、行長不在辦公室的情況下，絕大多數(shù)小銀行都通過內(nèi)部快速?zèng)Q策在次日第一時(shí)間將存款利率上浮到頂；相比之下，其余最終也上浮利率的大銀行卻溝通研究了好幾輪。
但另一方面，上述城商行高層也表示，小銀行的差異化營銷不等于要違規(guī)操作，高息攬儲(chǔ)會(huì)破壞金融秩序，轉(zhuǎn)嫁成本給貸款人會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，而“存貸掛鉤”則違反了銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”要求。
去年2月，銀監(jiān)會(huì)公布了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，并對(duì)貸款定價(jià)提出了七項(xiàng)禁止性規(guī)定。“協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款”、“以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件”等被明令禁止。
浙江一帶小銀行曾自詡“存貸掛鉤”為其模式創(chuàng)新，但在銀監(jiān)會(huì)的重拳整治后，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此變得諱莫如深。雖然借貸款資源換取存款的實(shí)際操作邏輯并未改變，但“在上頭檢查時(shí)，我們現(xiàn)在把這種模式解讀為‘現(xiàn)金流測評(píng)’，因?yàn)橹挥锌蛻粝却婵睿覀儾拍芰私饪蛻糍Y金流動(dòng)情況，對(duì)企業(yè)經(jīng)營實(shí)施監(jiān)測”。上述臺(tái)州一家城商行人士說，“事實(shí)上，我們對(duì)客戶的日均存款的要求超過了正常貸款的派生存款比例，而且對(duì)于客戶在其他銀行存款的證明，我們是不會(huì)認(rèn)的?！?/font>
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