利率市場(chǎng)化異變樣本：稠州銀行存貸掛鉤新招
“存貸掛鉤”的邏輯與花樣
“我們銀行有根據(jù)客戶的存款基數(shù)決定首貸和續(xù)貸額度的模式，如果客戶自己沒有存款，但能主動(dòng)從親戚朋友那里拉存款來也是可以的。”稠州銀行一名客戶經(jīng)理對(duì)本報(bào)稱，由于小銀行本身缺乏存款的競(jìng)爭(zhēng)力，因此提高存款利息甚至“貼息”攬儲(chǔ)，以及各種靠貸款業(yè)務(wù)“換取”存款的做法并不罕見，也不止該行一家。
但在當(dāng)下監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)下，他表示，確實(shí)有個(gè)別基層客戶經(jīng)理“默認(rèn)”與外部“中介機(jī)構(gòu)”或資金掮客的合作，由第三方與客戶交涉，銀行員工則退到幕后，以此增加隱蔽性。
根據(jù)銀率網(wǎng)去年3月發(fā)布的一份調(diào)查報(bào)告，由于商業(yè)銀行存款流失嚴(yán)重，負(fù)債壓力加大，“存貸掛鉤”已成為吸存的重要手段?！吧暾?qǐng)貸款的客戶不僅要支付首付款，還被要求再存入一定的存款才能獲得貸款，有過此種遭遇的用戶占到總貸款人數(shù)的21.22%?！?/font>
在銀行的暗地操作中，“存貸掛鉤”有多種做法，但稠州銀行與另兩家來自浙江臺(tái)州的小型城商行的做法已經(jīng)形成了獨(dú)特模式，與其他銀行有所不同。據(jù)數(shù)名來自這些銀行的內(nèi)部人士透露，這種模式可歸納為“存款積分制”，即依托企業(yè)日均存款的基數(shù)換算其貸款（含續(xù)貸）的額度，其邏輯是“以存量貸”。也因?yàn)檫@些銀行體量及存貸模式接近，銀行間有著較大的客戶經(jīng)理流動(dòng)性。
具體如何“以存量貸”？上述稠州銀行客戶經(jīng)理介紹稱，在該行源自浙江一帶較早的做法中，制定貸款額度前需先考量客戶此前3個(gè)月至半年的存款狀況，并將平均季度存款利息額折算為貸款基數(shù)，再以貸款基數(shù)的10%作為基準(zhǔn)授信額度，其中新客戶的授信額度在基準(zhǔn)上減半。比如某客戶的存款季度利息為2000元，則其貸款基數(shù)為2000，可獲得貸款額度200萬；若其為新貸款客戶，則貸款額度調(diào)降為100萬。
但在各地分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作中，“就簡(jiǎn)化為對(duì)客戶的日均存款量有一定要求，也推高了存款額度標(biāo)準(zhǔn)?！?上述稠州銀行客戶經(jīng)理說，在他操作過的業(yè)務(wù)中，“客戶要是能從親戚朋友那里拉來500萬存款存著不動(dòng)，我們就至少給他500萬貸款額度，500萬部分的貸款利率可以優(yōu)惠?！?/font>
另一家來自臺(tái)州的城商行人士則對(duì)本報(bào)稱，該行還有著一套計(jì)算客戶“存款積分”的系統(tǒng)?！暗谝荒曩J款成功后，第二年要續(xù)貸，就要以上一年的存款貢獻(xiàn)獲得足夠的積分?！睋?jù)其觀察，相比首貸，客戶對(duì)續(xù)貸的要求往往更急迫，因此就“不得不自覺為銀行攬儲(chǔ)累積分，或是不得不將部分貸款轉(zhuǎn)為存款”。
有意思的是，這家城商行在月末、季末等市場(chǎng)上資金緊俏時(shí)期還會(huì)推出一些諸如“積分翻倍累積”的活動(dòng)?！昂芏嗫蛻魹榱朔e分，會(huì)把親戚朋友的錢借來存我們銀行，幫我們沖了時(shí)點(diǎn)數(shù)?！鄙鲜龀巧绦腥耸空f。
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