存款保險制度將擇機出臺 專家稱滋生道德風險
時機：危機中還是危機過后
“如果利率市場化放開，必然會上演存款大戰(zhàn)，特別是中小銀行的存款利率會提高，雖然這對儲戶是有利的，短期來看是有利的，但長期來看并不一定有利?！毙茉谏鲜鰞?nèi)部討論會上提出了這樣的看法。
利率市場化改革的推進，亟須存款保險制度的跟進。然而，后者至今仍然缺乏時間表。
6月26日，凌濤明確表示，存款保險制度具體什么時候推出，還要再研究它具體的條件和形式。
一位央行內(nèi)部的知情人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》，2007年前后，央行已經(jīng)擬訂了存款保險制度的實施方案，準備出臺。然而當國際金融危機不期而至時，一種觀點認為，為了緩解緊張情緒，不至于給脆弱的金融體系雪上加霜，應該延遲推出。而另一種觀點卻認為，應該在金融危機的背景下出臺存款保險制度以穩(wěn)定市場信心。
這兩種看法都找到了相關(guān)歷史經(jīng)驗。
從歷史上來看，美國出臺存款保險制度的時機恰恰選在大蕭條時期。1933年，美國國會通過《格拉斯·斯蒂格爾法》，建立了聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)和聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司。自此之后，美國銀行倒閉數(shù)量大幅減少，存款保險制度在防止銀行擠兌和維護整個金融體系穩(wěn)定等方面起到了積極作用。
與之相反的是，日本選擇在經(jīng)濟穩(wěn)定時期出臺存款保險制度。1957年，日本金融當局向國會遞交了《存款保障制度基金法案》。1971年，日本國會公布《存款保險法》。1972年，日本設立存款保險公司。這一制度的建立為上世紀90年代日本應對銀行倒閉風潮提供了有力的制度保障。
一位央行內(nèi)部的知情人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“目前央行內(nèi)部正在評估，利率市場化究竟會對銀行業(yè)產(chǎn)生哪些影響，并最終選擇一個各方都認同的時間點出臺存款保險制度。”
存款保險法縱容“大而不倒”？
“在利率實現(xiàn)完全市場化之前，政府和監(jiān)管當局有幾件很重要的事情要做，其中一件是存款保險制度的建立，另一件是銀行破產(chǎn)保護制度的建立，兩者是相互配套的。”瑞銀證券首席經(jīng)濟學家汪濤告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
從世界范圍來看，成熟的金融和經(jīng)濟體均已經(jīng)建立了相關(guān)的存款保險和銀行破產(chǎn)制度，并制定了《銀行破產(chǎn)法》。而在我國，銀行破產(chǎn)這一提法一直以來都被視為禁忌，這是基于會引發(fā)不必要的社會恐慌進而形成擠兌的擔心。
記者從多方了解到，在醞釀出臺存款保險制度的同時，央行也在研究類似銀行破產(chǎn)法的法規(guī)文本。被稱為《存款保險條例》法規(guī)的草案已經(jīng)基本起草完畢，目前正在征求意見階段。據(jù)悉，該條例將在試行的基礎上進一步形成《存款保險法》。
此法的意義在于，以法律法規(guī)的形式，對問題銀行的處理機制、實施接管、提供資金救助、收購承接和債務清償提供明確的依據(jù)和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管、風險處置等方面的權(quán)責和協(xié)調(diào)機制，建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，完善存款保險制度的法律基礎環(huán)境。
不過，也有觀點認為， 在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度容易造成資源浪費，不僅無法發(fā)揮存款保險的制度優(yōu)勢，還容易助長金融機構(gòu)的道德風險或給金融機構(gòu)造成額外的負擔，不利于行業(yè)成長等。
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