李長(zhǎng)安：實(shí)體經(jīng)濟(jì)不應(yīng)成為銀行“打工仔”
應(yīng)該承認(rèn)，改革開放三十多年來，我國(guó)的銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展。以工商銀行為代表的銀行企業(yè)甚至一度登上了“全球500強(qiáng)”的最高寶座。但是，規(guī)模并不完全等同于競(jìng)爭(zhēng)力。銀行業(yè)的效率不高，跟管理成本高企、治理結(jié)構(gòu)不合理有直接關(guān)系。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的研究表明，金融行業(yè)2009年每家公司的管理費(fèi)用平均高達(dá)117億元，是A股整體水平的22倍。人工成本是管理成本中的重要構(gòu)成部分，而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，金融業(yè)職工平均工資水平居各行業(yè)之首，而銀行業(yè)平均工資水平又居金融業(yè)之首。
資金是企業(yè)的血液，而銀行又是資金的掌控者，在資金普遍短缺的市場(chǎng)中，銀企關(guān)系平等的伙伴關(guān)系極容易被打破。在監(jiān)管制度有漏洞和追求利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，銀行就有可能采取多種手段向貸款者擅自漲價(jià)甚至“尋租”。
其中最常見的手段就是銀行的亂收費(fèi)、高收費(fèi)問題突出。一些商業(yè)銀行收費(fèi)種類復(fù)雜、名目繁多，少則幾十項(xiàng)，多者數(shù)百項(xiàng)。這些收費(fèi)項(xiàng)目絕大部分由各商業(yè)銀行總行制定，只需報(bào)經(jīng)專業(yè)監(jiān)管部門備案即可收取。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入5149億元，相當(dāng)于凈利息收入的24%，增長(zhǎng)46.3%，顯著高于凈利息收入增幅。
與此同時(shí)，各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)持續(xù)提高，據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2011年銀行業(yè)各類服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)。有機(jī)構(gòu)計(jì)算，銀行收費(fèi)項(xiàng)目近十年增長(zhǎng)了10倍。還有些銀行機(jī)構(gòu)借貸款之機(jī)收取所謂的“貸款咨詢費(fèi)”、“專家顧問費(fèi)”等，也在不同程度上增加了貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。
更厲害的是，在利率存在一定浮動(dòng)空間、銀行對(duì)利率調(diào)整具有部分自主權(quán)的情況下，一些銀行依據(jù)貸款對(duì)象不同而實(shí)行不同的利率水平。由于息差收入是銀行的主要收入來源，銀行大多數(shù)存在著將利率水平提高到上限的動(dòng)力，以維持一定的息差水平。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2012年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，今年3月份，銀行執(zhí)行上浮利率的貸款占比為70.43%，比年初上升4.41個(gè)百分點(diǎn)，而執(zhí)行下浮利率和基準(zhǔn)利率的貸款占比分別僅有4.62%和24.95%。
這就是說，銀行凈息差每提高0.1個(gè)百分點(diǎn)，1萬億元貸款就增加利息純收入10億元。統(tǒng)計(jì)表明，2011年底我國(guó)商業(yè)銀行貸款余額為44.5萬億，如果凈息差提高0.2個(gè)百分點(diǎn)，那么利息純收入就將增加890億元，相當(dāng)于2011年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增加額2775億的三分之一，相當(dāng)于人均凈利潤(rùn)增加約4萬元，也相當(dāng)于規(guī)模以上工業(yè)人均凈利潤(rùn)的約80%。
國(guó)有大型企業(yè)尚且成了銀行的“打工仔”，廣大民營(yíng)中小企業(yè)的境況就更糟糕。他們要么就是貸不到款，被迫轉(zhuǎn)向民間高利貸市場(chǎng)尋求資金，要么就要向金融機(jī)構(gòu)伸出求援之手。在央行最近一段時(shí)間執(zhí)行下調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率和降息等寬松貨幣政策后，中小企業(yè)的貸款境遇也未得到實(shí)質(zhì)性的改變。根據(jù)有關(guān)部門對(duì)部分地區(qū)的調(diào)查，大多數(shù)銀行給中小企業(yè)貸款利率最低也需較基準(zhǔn)上浮30%，最高接近200%。甚至有銀行為保證自己的收益不下降，對(duì)于那些急需資金的中小企業(yè)定出更高的利率水平，以便把大企業(yè)貸款中減少的收益從小微企業(yè)身上找回來。
一般來說，在公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，金融業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資服務(wù)提供商，其合理的利潤(rùn)空間不可能長(zhǎng)期超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平均回報(bào)率。但恰恰在這個(gè)關(guān)鍵問題上的倒掛，直接導(dǎo)致了企業(yè)給銀行打工的局面。我國(guó)大部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平均利潤(rùn)率都在10%以下，一些行業(yè)的平均利潤(rùn)率甚至還低于同期銀行貸款利率，從而陷入了掙得錢還不夠還銀行貸款利息的窘境。
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