保單融資的四種玩法：壽險保單貸款
玩法三 壽險保單貸款
投保人到銀行辦理保單質(zhì)押貸款，不但可以籌集到所需資金，還可以保留保單的保險責任和收益。
張先生夫婦考慮到兒子上大學所需的費用，為他買了一種分紅型保險。由于兒子成績優(yōu)秀，獲得了去英國留學的機會，在辦理相關(guān)手續(xù)時，高昂的費用讓兩人暫時有些捉襟見肘，為了籌集這筆費用，兩人想到了保險，看來只有退保。
到了保險公司，工作人員了解到他們的情況后，建議他們到銀行辦理保單質(zhì)押貸款，不但可以籌集到所需資金，還可以保留保單的保險責任和收益。
壽險保單貸款的額度一般不超過保單現(xiàn)金價值的80%，通常來講，辦理保單貸款的手續(xù)簡便。只需投保人帶齊保單、身份證和與保險公司約定的銀行存折到保險公司辦理即可。通常10個工作日貸款即可到賬。
需要注意的是，保單質(zhì)押貸款通常以6個月作為貸款周期。6個月內(nèi)至少需還清貸款利息，否則利息將從第7個月起計入貸款額，形成滾利，帶來不必要的損失。
另外，如果發(fā)生保費豁免（繳費期間，一旦出現(xiàn)保單約定的事項，如身患重疾或者身故，那么以后各期期繳的保費就會獲得豁免，但是保單卻繼續(xù)有效），也不能再進行質(zhì)押貸款。
如果客戶在保單貸款期間發(fā)生保險事故，保險公司還是會按照保險合同進行理賠，但賠款首先將用于清還借款。
但并非所有的保單都能貸款。意外險和一年期的健康險，沒有保單價值，不能貸款。另外，純保障的定期險保單價值不高，也不適用保單貸款。萬能險和投連險本身具有部分領(lǐng)取的功能，所以不適用保單貸款。
只有像傳統(tǒng)壽險，分紅保險、養(yǎng)老保險、傳統(tǒng)重疾險、教育金等具有保單價值的產(chǎn)品，才可用于保單貸款。而且，不少長期的人身保險條款規(guī)定，投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。
玩法四 小額貸款保證保險保單融資
無需提供任何財產(chǎn)形式的抵押物，而且從申請到放款只用幾天時間。
上海一家從事數(shù)控機床維護、改造的高新技術(shù)企業(yè)成立5年發(fā)展一直比較穩(wěn)定，去年因為訂單增加，需要增購一批設(shè)備，但資金遇到了困難，企業(yè)主王先生跑了好幾家銀行都因為抵押物不足而被拒之門外。
最后，王先生抱著試試看的心理來到上海某家產(chǎn)險公司申請小微型企業(yè)貸款保證保險。出乎企業(yè)主王先生意料的是，他不但無需提供任何財產(chǎn)形式的抵押物，而且從申請到放款只花了幾天時間。
平安產(chǎn)險相關(guān)人士透露，目前廣東地區(qū)的貸款保證保險大概能為小微企業(yè)融到50萬元左右的資金。但近期由于政策調(diào)整，從2012年12月開始，平安產(chǎn)險或集中做20萬~30萬元融資的保單。
由于整體費用包括保費和合作銀行的利息，平安產(chǎn)險公司負責人表示，貸款保證保險產(chǎn)品獲得貸款的方式較快。陽光產(chǎn)險相關(guān)人士透露，投保人需經(jīng)過“提交申請資料、審批通過、信保門店出具保單、信保門店通知客戶、客戶簽約、銀行放款”幾大流程，“最快可實現(xiàn)1天內(nèi)放款”。平安產(chǎn)險則表示，一般從申請到放款時間為5天。
（楊晶晶）
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